Virement instantané : prix et vérification du bénéficiaire

Virement instantané : ce qui a changé

• Les fonds sont crédités en quelques secondes, 24 heures sur 24, tous les jours de l'année.
• Le prix d'un virement instantané ne peut pas dépasser celui d'un virement standard équivalent : si le virement classique est gratuit dans votre formule, le virement instantané l'est aussi.
• Les banques de la zone euro doivent pouvoir recevoir, puis envoyer, des virements instantanés.
• Le client peut fixer un plafond pour ses virements instantanés, par jour ou par opération, et le modifier à tout moment.

Le revers : un virement instantané est irrévocable dès son exécution. Il ne peut pas être annulé par la banque d'un simple clic, d'où l'importance de la vérification préalable.

La vérification du bénéficiaire : comment ça marche

Lorsque vous saisissez l'IBAN et le nom du bénéficiaire, votre banque interroge la banque destinataire et vous indique si le nom correspond, correspond presque (avec une proposition du nom exact) ou ne correspond pas. Ce service s'applique aux virements instantanés comme aux virements classiques en euros, sur internet, sur l'application ou en agence, et il est gratuit.

Si vous validez malgré une alerte de non-concordance et que les fonds partent vers un compte frauduleux, votre banque pourra refuser de vous rembourser : la vérification transfère une part de la responsabilité sur le client averti. À l'inverse, si la banque n'a pas fourni le service ou s'est trompée, elle en répond.

Erreur de saisie ou fraude : que faire ?

1. Prévenez immédiatement votre banque par téléphone, puis confirmez par écrit.
2. En cas d'erreur d'IBAN, la banque doit faire ses meilleurs efforts pour récupérer les fonds auprès de la banque du bénéficiaire et vous communiquer les informations utiles pour agir contre lui : voir Demande de récupération d'un virement erroné.
3. En cas de fraude (faux conseiller, faux RIB d'un fournisseur, arnaque en ligne), déposez plainte et joignez le récépissé à votre réclamation : voir Plainte pour escroquerie sur internet.
4. Si la réponse de la banque ne vous satisfait pas, saisissez le médiateur bancaire : voir Saisine du médiateur bancaire.

Bons réflexes pour les particuliers et les entreprises

• Ne modifiez jamais un IBAN sur la seule base d'un e-mail : vérifiez par téléphone auprès d'un interlocuteur connu.
• Prenez au sérieux l'alerte de non-concordance, même pour un bénéficiaire habituel.
• Réglez un plafond de virement instantané adapté à vos usages.
• Méfiez-vous des appels d'un prétendu service fraude de votre banque qui vous demande de valider un virement : une banque ne le fait jamais.

Pour les entreprises, un changement de coordonnées bancaires d'un fournisseur doit être vérifié avec soin : voir Information des clients d'un changement de RIB.